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CFT50刘勇:开放银行是银行4.0的起点
发布时间:2019年07月18日 10:04:57

(网经社讯)金融服务无处不在,就是不在银行网点?#20445;?a href="http://www.ixxqwh.tw/zt/world/" target="_blank">美国知名银行创新教父布?#31243;亍?#37329;(BrettKing)在其所著的《银行4.0?#20998;行?#19979;的这句话,正在成为现实。

今天,越来越多的客户已经习惯了点进APP,选好心仪的商品或者服务,然后直接支付或选择分期付款。银行将自己的API嵌入合作伙伴平台中,用户不需要再跳转到银行APP或网站去完成支付或其他金融行为,金融服务被无缝嵌入消费场景之中,这就是“开放银行”的初级阶段。

自浦发银行去年7月推出APIBank无界开放银行以来,“开放银行”概念在国内迅速升温。开放银行事实上并不完全是一个全新业态,而是过去几年银行业务场景化发展的自然延续。

开放银行代表着银行的未来。开放银行之下,银行将加快把自身金融产品、服务以及科技能力等与合作平台、场景嵌入融合,与掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能,为用户提供更易触达、更?#36164;?#29992;的“无?#23567;?#37329;融服务。

开放银行建设提速

开放银行不是单纯的产品或技术改造,而是对银行整体价值链的重?#36141;?#21830;?#30340;?#24335;的重塑。

从银行提供服务的方式来讲,银行业发展至少经历了四个阶段:立足于网点服务的银行1.0阶段;自助银行为主的银行2.0阶段;基于互联网银行服务的银行3.0阶段;开放银行则是银行4.0的起点。

“银行服务的提供不再以银行网点的?#38382;教?#20379;,而是把银行服务隐藏到人们的生活场景之中,打造‘无所不在’的全新银行业务模式,实现‘客户在?#27169;?#38134;行服务即在哪’。”中关村互联网金融研究院院长刘勇认为。

顺应金融科技的发展趋势,开放银行?#23548;?#30340;步伐正在明显提速。

2017年,以华瑞银行、新网银行、微众银行为代表的民营银行首先布局,成为开放银行先行?#23548;?#32773;。以微众银行为例,该行一方面连接了诸多?#34892;?#22411;金融机构提供联合贷款,另一方面连接了多家O2O生活服务平台,将其金融产品嵌入不同的服务场景中。此外,微众银行还推出了“微动力”开放平台,将线上理财产品和服务封装到SDK(软件开发包)中,直接集成到合作伙伴的移动银行APP里;通过应用软件包的嵌入,?#34892;?#38134;行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。

2018年,被看作是国内银行业的“开放银行”元年,国有大行和股份制银行纷纷加快脚步,兴业银行、浦发银行、建设银行、招商银行、工商银行等未雨绸缪,先后对外发布开放银行相关产品平台或发?#26500;?#21010;。

其中,浦发银行在2018年7月推出?#30340;?#39318;个APIBank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务。

工行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略,并在其年报中表示,将借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台,来加强重点行业场景建设。建行则宣?#24179;?#22522;于?#25340;?#24314;开放银行服务平台,通过标准、高效的方式,把金融服务、数据服务嵌入第三方,将银行业务扩展到社会生活场景的方方面面。

招商银行App7.0、掌上生活App7.0,开始支持非?#34892;?#21345;用户注册手机号、绑定多家银行卡,打破了封闭账户体系,转向开放用户体系。在打造开放式的互联网金融平台上,?#34892;型?#36807;API、H5和APP跳转等连接方式,实现了金融与生活场景的连接。

融入场景、融入生态、开放协同,将成为未来银行开展金融服务的必然趋势。无论是?#38498;?#29609;乐、还是衣食住行,金融服务正在试图悄无声息地融入到各个场景,通过开放模式扩大自己服务?#27573;А?#35302;达更多的长尾人群。

金融服务无缝融入场景

打造开放银行,是一个战略级而非战术级的任务。在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面,银行都需要进行相应的改造和升级。

对于开放银行的建设,?#30340;?#19987;家认为,应当从需求端(合作方场景)而非供给端(银行既有产品和服务)入手,银行应当?#35851;?#20256;?#22330;?#23396;岛”式服务方式,从线上化开始向各个场景融入。

从目前来看,开放银行建设大概可以分为三种模式。一是自建,商业银行借助应用程序包构建大型平台以?#26696;阶?#20110;其上的商业生态系统;二是投资,商业银行通过投资并?#33322;?#34701;科技公司、参股商业生态公司,建设平台以及商业生态系统;三是合作,商业银行通过固定资产投资、提供支付功能、信贷支持等方?#25509;?#30456;关合作方合作建设平台或者商业生态系?#22330;?/p>

以招商银行为例,2018年底该行“招商银行”“掌上生活”两大APP分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。自建场景和外拓场景已初见成效,两大APP已有15个MAU(月活跃用户人数)超千万人的自建场景,还初步搭建了包括地铁、公交、停车场等便民出行类场景的用户生态体系。

又如浦发银行搭建的APIBank模式下,用户可直接打开旅游APP登录,订购旅游产品,直接提交财产证明、签证、?#39057;輟?#22806;币现钞需求,只需3分钟,无需重复输入目的地或者货币种类,无需开通手机银行,?#32431;?#36731;松享受银行的场景化服务。

开放银行的两个关键要素是“平台化”和“数据化”。不管采用哪种模式建设开放银行,银行都需要将自己的金融服务渗透到客户需求金融服务的场景中,不断强化自身的金融数字化能力,积极将自己的服务能力输出,输出给合作伙伴、输出给同业,让参与各方都得到利益。赋能给合作伙伴、同业的同时,银行也会在其中获得自身发展的空间。

“?#23548;?#19978;,无论银行采取何种技术路径,开放银行的发展,?#23478;?#21619;着银行服务的主场景逐渐?#29420;?#33258;身的熟悉?#27573;В?#21521;消费者的生活、生产和经营聚集。”光大银行电子银行部总经理杨兵兵认为。

不确定性与挑战

开放银行是中国银行业数字化转型的必经之路,当前开放银行发展已进入深水区,必须要对其存在的风险和不确定性有充分?#40092;丁?/p>

?#30340;?#19987;家认为,开放银行能不能实施,关键在于银行技术的升级改造、对信息主体的身份验证、数据安全和隐私保护等,它?#23884;?#26159;发展面临的挑战。

“开放银行使得业务风险敞口更多,拉长?#33487;?#20010;风?#23637;?#29702;的链条。因此,风险洼地的效应也会更加凸显。例如,数据?#23396;丁?#32593;络安全、合作方欺诈等新型风险会在意想不到的地方猝不及防地发生。”杨兵兵认为。

中关村互联网金融研究院院长刘勇认为,开放银行商业价值?#20889;?#39564;证。开放银行平台建设需要强大的技术能力支撑,大量的技术和资金投入,开放银行如何将平台能力变现,从目前践行开放银行理念的银行?#23548;?#26469;看,尚未形成一个清晰的模式。

开放银行的定义和边界也不清晰。比如,开放银行连接银行与机构,涉及到服务提供方、技术实施方、交易发起方等众多主体,各方参与者在其中的角色和职责是什么;在多方主体获取数据的前提下,该数据的所有权归属何方,其他参与方采集、开发、利用该数据的边界和规则为何……

?#30340;?#19987;家认为,要解决以上问题,确定开放的界限,既需要监管层在顶层设计上制定相关标准,也需要银行自身进行资源整合,打破条块化管理,建立数据安全保护机制,明确风险责任边界。

“针对不同类型的银行业金融机构、不同种类的金融业务,设置开放银行的服务红线,明确?#24066;?#24320;放的信息接口类型、服务?#27573;?#31561;关键要素。”杨兵兵认为。(来源:蓝鲸财经)

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